רובנו נתקלנו בשלב זה או אחר במהלך חיינו במושג ״ביטוח מנהלים״ – מושג חמקמק ומבלבל שמותיר רבים מאיתנו עם סימני שאלה מרחפים מעל הראש ותחושה כלכלית של בלבול. האמת היא שביטוח מנהלים, בדיוק כמו קרן פנסיה, הוא פשוט מוצר ביטוחי נוסף שמטרתו להבטיח כי במקרה של אובדן כושר עבודה או יציאה לפנסיה, יעמדו לטובתנו כספים שישמשו אותנו לשארית חיינו.
המנגנון שעומד מאחורי ביטוח מנהלים אמנם שונה מזה שעומד מאחורי קרן הפנסיה, אבל המטרה הסופית זהה – אפיק חיסכון לטווח ארוך שנועד לשמש את בעליו ביום בו יזדקק לכספים.
בעוד שביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם שניהם מוצרים ביטוחיים, אופן הפעול שלהם שונה אחד ממשנהו. בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי, כלומר אם קרה ואחד העמיתים בקרן חלה או איבד את יכולתו לעבוד, שאר העמיתים דואגים לו – קצת כמו לחיות בקיבוץ קטן. ברמה המעשית, אם אדם מאבד את יכולתו לעבוד או יוצא לפנסיה, הוא מקבל כספים מהקופה המשותפת של כל חברי הקרן.
כמו כן, קרנות הפנסיה מבוססות על תקנון זהה לכל העמיתים. התנאים אחידים וחלים באופן שווה על כולם (כמו שאמרנו – קיבוץ). ומכיוון שכולם ערבים לכולם, ולכולם אינטרס זהה, העלויות שמשלמים בקרן הפנסיה נמוכות יחסית.
ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא ביטוח שנעשה ישירות מול חברת הביטוח. החוזה נעשה מולה ובמקרה בו העמית זקוק לכספים, זוהי חברת הביטוח שצריכה לשלם לו אותם. העובדה שחברת הביטוח היא זו שאחראית באופן ישיר על המבוטח אומרת גם שהיא לוקחת סיכון גדול, ובעולם הפיננסים כשמישהו לוקח סיכון בשבילכם אתם משלמים – ולא מעט.
בניגוד לקרן פנסיה בה דמי הניהול נמוכים יחסית, בביטוח מנהלים לא תיהנו מאותם התנאים הנוחים ותאלצו לשלם דמי ניהול גבוהים יותר. ואל תשכחו, כאשר פורסים את החיסכון על פני מספר עשורים, אותם הפרשים של אחוזים בודדים בדמי הניהול יכולים להביא לפער של מאות אלפי שקלים בסכום החיסכון הסופי.
למרות ההבדלים המהותיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, לביטוחי המנהלים עדיין ישנם מספר יתרונות על קרנות הפנסיה, אם כי מדובר ביתרונות נקודתיים יחסית הרלוונטיים לקהל חוסכים צר.
אם ביטוח מנהלים ידוע בכך שהוא מבלבל אנשים, אז מקדם מובטח לא הופך את החיים לפשוטים יותר עבור מי שמנסה להבין את יתרונותיו וחסרונותיו של ביטוח מנהלים. עם זאת, אסביר כאן בצורה הפשוטה ביותר מה משמעותו של מקדם מובטח כך שגם אם זו פעם ראשונה שאתם שומעים עליו, אתם תבינו את המשמעות שלו.
מקדם מובטח הוא למעשה מקדם המרה. המקדם הוא תחשיב של תוחלת החיים, כיום (2021) הוא עומד על 200 חודשים לגבר ולאישה כ219 חודשים. דמיינו שהמקדם המובטח הוא מעין משתנה במשוואה המושפע מגורמים שונים, ביניהם צפי לתוחלת חיים, מאפיינים אישיים ועוד.
המקדם המובטח נועד להמחיש לחוסך כמה כסף הוא יקבל בקצבה עם גיל הפרישה. איך עושים זאת? פשוט מאוד. לוקחים את צפי החסכון העתידי שיהיה למבוטח, למשל 2 מיליון שקלים, ומחלקים אותו במקדם המובטח (200). במקרה של הדוגמא שנתנו כאן, הקצבה החודשית של אדם שחסך 2 מיליון שקלים עם מקדם מובטח תהיה 10 אלף שקלים. 2,000,000/200=10,000.
כי בעוד שמקדם מובטח נקבע כבר עם פתיחת ביטוח מנהלים כזאת שנפתחה לפני שנת 2013, בקרן הפנסיה אין מקדם מובטח, והמקדם נקבע רק במועד הפרישה. על פניו נשמע שמקדם מובטח מעניק לנו מידה מסוימת של ביטחון, הרי נוכל לדעת כבר היום איזו קצבה בערך נקבל בגיל הפרישה. אבל לכל מטבע יש שני צדדים, ולמרות שמקדם מובטח נשמע כמו יתרון מעניין, הוא גם יכול להוות מכשול ולהביא לכך שתקבלו קצבה חודשית קטנה באופן יחסי מזו שהייתם מקבלים על חסכון דומה בקרן פנסיה.
נוסף על כך חשוב לזכור שמקדם מובטח הוא רק צד אחד במשוואה, שהרי הצד השני הוא סכום הכסף שחסכתם עד לגיל הפרישה. וכשדמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים יותר מאלה שהייתם משלמים בקרן הפנסיה, משמעות הדבר היא שבגיל הפרישה תישארו עם חסכון קטן יותר מזה שהייתם מגיעים איתו בקרן הפנסיה. ובמילים אחרות, אמנם אתם יודעים בוודאות שהעוגה שלכם תתחלק ב-200 חלקים שווים, אבל אל תשכחו שהיא תהיה קטנה יותר באופן משמעותי מהעוגה שהייתם מקבלים עם התנאים של קרן הפנסיה.
כך או כך המקדם המובטח בוטל בביטוחי המנהלים משנת 2013 (למעט בגילאי 60 ומעלה), כך שאם יש לכם ביטוח מנהלים משנים קודמות ואתם רוצים לדעת אם הוא באמת מייצר יתרון עבור החיסכון שלכם, עדיף להיוועץ בסוכן הפיננסי.
כדי לחסוך בצורה האופטימלית עבור אובדן כושר עבודה או ליום הפרישה עליכם להיות בטוחים כי אפיק החיסכון בו אתם נמצאים מותאם בצורה מדויקת לצרכיכם.
רובנו נתקלנו בשלב זה או אחר במהלך חיינו במושג ״ביטוח מנהלים״ – מושג חמקמק ומבלבל שמותיר רבים מאיתנו עם סימני שאלה מרחפים מעל הראש ותחושה כלכלית של בלבול. האמת היא שביטוח מנהלים, בדיוק כמו קרן פנסיה, הוא פשוט מוצר ביטוחי נוסף שמטרתו להבטיח כי במקרה של אובדן כושר עבודה או יציאה לפנסיה, יעמדו לטובתנו כספים שישמשו אותנו לשארית חיינו.
המנגנון שעומד מאחורי ביטוח מנהלים אמנם שונה מזה שעומד מאחורי קרן הפנסיה, אבל המטרה הסופית זהה – אפיק חיסכון לטווח ארוך שנועד לשמש את בעליו ביום בו יזדקק לכספים.
בעוד שביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם שניהם מוצרים ביטוחיים, אופן הפעול שלהם שונה אחד ממשנהו. בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי, כלומר אם קרה ואחד העמיתים בקרן חלה או איבד את יכולתו לעבוד, שאר העמיתים דואגים לו – קצת כמו לחיות בקיבוץ קטן. ברמה המעשית, אם אדם מאבד את יכולתו לעבוד או יוצא לפנסיה, הוא מקבל כספים מהקופה המשותפת של כל חברי הקרן.
כמו כן, קרנות הפנסיה מבוססות על תקנון זהה לכל העמיתים. התנאים אחידים וחלים באופן שווה על כולם (כמו שאמרנו – קיבוץ). ומכיוון שכולם ערבים לכולם, ולכולם אינטרס זהה, העלויות שמשלמים בקרן הפנסיה נמוכות יחסית.
ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא ביטוח שנעשה ישירות מול חברת הביטוח. החוזה נעשה מולה ובמקרה בו העמית זקוק לכספים, זוהי חברת הביטוח שצריכה לשלם לו אותם. העובדה שחברת הביטוח היא זו שאחראית באופן ישיר על המבוטח אומרת גם שהיא לוקחת סיכון גדול, ובעולם הפיננסים כשמישהו לוקח סיכון בשבילכם אתם משלמים – ולא מעט.
בניגוד לקרן פנסיה בה דמי הניהול נמוכים יחסית, בביטוח מנהלים לא תיהנו מאותם התנאים הנוחים ותאלצו לשלם דמי ניהול גבוהים יותר. ואל תשכחו, כאשר פורסים את החיסכון על פני מספר עשורים, אותם הפרשים של אחוזים בודדים בדמי הניהול יכולים להביא לפער של מאות אלפי שקלים בסכום החיסכון הסופי.
למרות ההבדלים המהותיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, לביטוחי המנהלים עדיין ישנם מספר יתרונות על קרנות הפנסיה, אם כי מדובר ביתרונות נקודתיים יחסית הרלוונטיים לקהל חוסכים צר.
אם ביטוח מנהלים ידוע בכך שהוא מבלבל אנשים, אז מקדם מובטח לא הופך את החיים לפשוטים יותר עבור מי שמנסה להבין את יתרונותיו וחסרונותיו של ביטוח מנהלים. עם זאת, אסביר כאן בצורה הפשוטה ביותר מה משמעותו של מקדם מובטח כך שגם אם זו פעם ראשונה שאתם שומעים עליו, אתם תבינו את המשמעות שלו.
מקדם מובטח הוא למעשה מקדם המרה. המקדם הוא תחשיב של תוחלת החיים, כיום (2021) הוא עומד על 200 חודשים לגבר ולאישה כ219 חודשים. דמיינו שהמקדם המובטח הוא מעין משתנה במשוואה המושפע מגורמים שונים, ביניהם צפי לתוחלת חיים, מאפיינים אישיים ועוד.
המקדם המובטח נועד להמחיש לחוסך כמה כסף הוא יקבל בקצבה עם גיל הפרישה. איך עושים זאת? פשוט מאוד. לוקחים את צפי החסכון העתידי שיהיה למבוטח, למשל 2 מיליון שקלים, ומחלקים אותו במקדם המובטח (200). במקרה של הדוגמא שנתנו כאן, הקצבה החודשית של אדם שחסך 2 מיליון שקלים עם מקדם מובטח תהיה 10 אלף שקלים. 2,000,000/200=10,000.
כי בעוד שמקדם מובטח נקבע כבר עם פתיחת ביטוח מנהלים כזאת שנפתחה לפני שנת 2013, בקרן הפנסיה אין מקדם מובטח, והמקדם נקבע רק במועד הפרישה. על פניו נשמע שמקדם מובטח מעניק לנו מידה מסוימת של ביטחון, הרי נוכל לדעת כבר היום איזו קצבה בערך נקבל בגיל הפרישה. אבל לכל מטבע יש שני צדדים, ולמרות שמקדם מובטח נשמע כמו יתרון מעניין, הוא גם יכול להוות מכשול ולהביא לכך שתקבלו קצבה חודשית קטנה באופן יחסי מזו שהייתם מקבלים על חסכון דומה בקרן פנסיה.
נוסף על כך חשוב לזכור שמקדם מובטח הוא רק צד אחד במשוואה, שהרי הצד השני הוא סכום הכסף שחסכתם עד לגיל הפרישה. וכשדמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים יותר מאלה שהייתם משלמים בקרן הפנסיה, משמעות הדבר היא שבגיל הפרישה תישארו עם חסכון קטן יותר מזה שהייתם מגיעים איתו בקרן הפנסיה. ובמילים אחרות, אמנם אתם יודעים בוודאות שהעוגה שלכם תתחלק ב-200 חלקים שווים, אבל אל תשכחו שהיא תהיה קטנה יותר באופן משמעותי מהעוגה שהייתם מקבלים עם התנאים של קרן הפנסיה.
כך או כך המקדם המובטח בוטל בביטוחי המנהלים משנת 2013 (למעט בגילאי 60 ומעלה), כך שאם יש לכם ביטוח מנהלים משנים קודמות ואתם רוצים לדעת אם הוא באמת מייצר יתרון עבור החיסכון שלכם, עדיף להיוועץ בסוכן הפיננסי.
כדי לחסוך בצורה האופטימלית עבור אובדן כושר עבודה או ליום הפרישה עליכם להיות בטוחים כי אפיק החיסכון בו אתם נמצאים מותאם בצורה מדויקת לצרכיכם.
רובנו נתקלנו בשלב זה או אחר במהלך חיינו במושג ״ביטוח מנהלים״ – מושג חמקמק ומבלבל שמותיר רבים מאיתנו עם סימני שאלה מרחפים מעל הראש ותחושה כלכלית של בלבול. האמת היא שביטוח מנהלים, בדיוק כמו קרן פנסיה, הוא פשוט מוצר ביטוחי נוסף שמטרתו להבטיח כי במקרה של אובדן כושר עבודה או יציאה לפנסיה, יעמדו לטובתנו כספים שישמשו אותנו לשארית חיינו.
המנגנון שעומד מאחורי ביטוח מנהלים אמנם שונה מזה שעומד מאחורי קרן הפנסיה, אבל המטרה הסופית זהה – אפיק חיסכון לטווח ארוך שנועד לשמש את בעליו ביום בו יזדקק לכספים.
בעוד שביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם שניהם מוצרים ביטוחיים, אופן הפעול שלהם שונה אחד ממשנהו. בקרן פנסיה הביטוח הוא הדדי, כלומר אם קרה ואחד העמיתים בקרן חלה או איבד את יכולתו לעבוד, שאר העמיתים דואגים לו – קצת כמו לחיות בקיבוץ קטן. ברמה המעשית, אם אדם מאבד את יכולתו לעבוד או יוצא לפנסיה, הוא מקבל כספים מהקופה המשותפת של כל חברי הקרן.
כמו כן, קרנות הפנסיה מבוססות על תקנון זהה לכל העמיתים. התנאים אחידים וחלים באופן שווה על כולם (כמו שאמרנו – קיבוץ). ומכיוון שכולם ערבים לכולם, ולכולם אינטרס זהה, העלויות שמשלמים בקרן הפנסיה נמוכות יחסית.
ביטוח מנהלים לעומת זאת הוא ביטוח שנעשה ישירות מול חברת הביטוח. החוזה נעשה מולה ובמקרה בו העמית זקוק לכספים, זוהי חברת הביטוח שצריכה לשלם לו אותם. העובדה שחברת הביטוח היא זו שאחראית באופן ישיר על המבוטח אומרת גם שהיא לוקחת סיכון גדול, ובעולם הפיננסים כשמישהו לוקח סיכון בשבילכם אתם משלמים – ולא מעט.
בניגוד לקרן פנסיה בה דמי הניהול נמוכים יחסית, בביטוח מנהלים לא תיהנו מאותם התנאים הנוחים ותאלצו לשלם דמי ניהול גבוהים יותר. ואל תשכחו, כאשר פורסים את החיסכון על פני מספר עשורים, אותם הפרשים של אחוזים בודדים בדמי הניהול יכולים להביא לפער של מאות אלפי שקלים בסכום החיסכון הסופי.
למרות ההבדלים המהותיים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, לביטוחי המנהלים עדיין ישנם מספר יתרונות על קרנות הפנסיה, אם כי מדובר ביתרונות נקודתיים יחסית הרלוונטיים לקהל חוסכים צר.
אם ביטוח מנהלים ידוע בכך שהוא מבלבל אנשים, אז מקדם מובטח לא הופך את החיים לפשוטים יותר עבור מי שמנסה להבין את יתרונותיו וחסרונותיו של ביטוח מנהלים. עם זאת, אסביר כאן בצורה הפשוטה ביותר מה משמעותו של מקדם מובטח כך שגם אם זו פעם ראשונה שאתם שומעים עליו, אתם תבינו את המשמעות שלו.
מקדם מובטח הוא למעשה מקדם המרה. המקדם הוא תחשיב של תוחלת החיים, כיום (2021) הוא עומד על 200 חודשים לגבר ולאישה כ219 חודשים. דמיינו שהמקדם המובטח הוא מעין משתנה במשוואה המושפע מגורמים שונים, ביניהם צפי לתוחלת חיים, מאפיינים אישיים ועוד.
המקדם המובטח נועד להמחיש לחוסך כמה כסף הוא יקבל בקצבה עם גיל הפרישה. איך עושים זאת? פשוט מאוד. לוקחים את צפי החסכון העתידי שיהיה למבוטח, למשל 2 מיליון שקלים, ומחלקים אותו במקדם המובטח (200). במקרה של הדוגמא שנתנו כאן, הקצבה החודשית של אדם שחסך 2 מיליון שקלים עם מקדם מובטח תהיה 10 אלף שקלים. 2,000,000/200=10,000.
כי בעוד שמקדם מובטח נקבע כבר עם פתיחת ביטוח מנהלים כזאת שנפתחה לפני שנת 2013, בקרן הפנסיה אין מקדם מובטח, והמקדם נקבע רק במועד הפרישה. על פניו נשמע שמקדם מובטח מעניק לנו מידה מסוימת של ביטחון, הרי נוכל לדעת כבר היום איזו קצבה בערך נקבל בגיל הפרישה. אבל לכל מטבע יש שני צדדים, ולמרות שמקדם מובטח נשמע כמו יתרון מעניין, הוא גם יכול להוות מכשול ולהביא לכך שתקבלו קצבה חודשית קטנה באופן יחסי מזו שהייתם מקבלים על חסכון דומה בקרן פנסיה.
נוסף על כך חשוב לזכור שמקדם מובטח הוא רק צד אחד במשוואה, שהרי הצד השני הוא סכום הכסף שחסכתם עד לגיל הפרישה. וכשדמי הניהול בביטוח מנהלים גבוהים יותר מאלה שהייתם משלמים בקרן הפנסיה, משמעות הדבר היא שבגיל הפרישה תישארו עם חסכון קטן יותר מזה שהייתם מגיעים איתו בקרן הפנסיה. ובמילים אחרות, אמנם אתם יודעים בוודאות שהעוגה שלכם תתחלק ב-200 חלקים שווים, אבל אל תשכחו שהיא תהיה קטנה יותר באופן משמעותי מהעוגה שהייתם מקבלים עם התנאים של קרן הפנסיה.
כך או כך המקדם המובטח בוטל בביטוחי המנהלים משנת 2013 (למעט בגילאי 60 ומעלה), כך שאם יש לכם ביטוח מנהלים משנים קודמות ואתם רוצים לדעת אם הוא באמת מייצר יתרון עבור החיסכון שלכם, עדיף להיוועץ בסוכן הפיננסי.
כדי לחסוך בצורה האופטימלית עבור אובדן כושר עבודה או ליום הפרישה עליכם להיות בטוחים כי אפיק החיסכון בו אתם נמצאים מותאם בצורה מדויקת לצרכיכם.
בין אם אתם מתלבטים אם לעשות ביטוח מנהלים ובין אם יש לכם ביטוח מנהלים ואתם שוקלים לעבור לקרן פנסיה
אתם מוזמנים ליצור איתי קשר או להשאיר פרטים ואני אחזור עליכם בהקדם לייעוץ והכוונה.
בין אם אתם מתלבטים אם לעשות ביטוח מנהלים ובין אם יש לכם ביטוח מנהלים ואתם שוקלים לעבור לקרן פנסיה
אתם מוזמנים ליצור איתי קשר או להשאיר פרטים ואני אחזור עליכם בהקדם לייעוץ והכוונה.
בין אם אתם מתלבטים אם לעשות ביטוח מנהלים ובין אם יש לכם ביטוח מנהלים ואתם שוקלים לעבור לקרן פנסיה
אתם מוזמנים ליצור איתי קשר או להשאיר פרטים ואני אחזור עליכם בהקדם לייעוץ והכוונה.
